Gwarancja de minimis BGK zabezpiecza spłatę kredytu firmowego i może pomóc w uzyskaniu finansowania. Nie oznacza jednak, że bank przyzna kredyt automatycznie. Sprawdź, jak działa gwarancja, ile kosztuje i za co nadal odpowiada Twoja firma.
| Rodzaj kredytu lub działalności | Maksymalna część kapitału objęta gwarancją |
|---|---|
| Standardowy kredyt | Do 60% |
| Określone rodzaje działalności | Do 70% lub 80%, zgodnie z warunkami BGK |
Źródło: BGK – Strefa przedsiębiorcy – bgk.pl/produkty/gwarancja-de-minimis/strefa-przedsiebiorcy
- Sprawdź, jaką część kredytu obejmuje gwarancja.
- Ustal, ile pomocy de minimis Twoja firma może jeszcze wykorzystać.
- Porównaj prowizję i warunki umowy przed złożeniem wniosku.
- Przeanalizuj skutki braku spłaty kredytu.
Te kroki pomogą Ci ocenić, czy kredyt z gwarancją BGK odpowiada potrzebom Twojej firmy.
Czym jest gwarancja de minimis BGK i z jakimi kosztami oraz formalnościami się wiąże?
Gwarancji udziela Bank Gospodarstwa Krajowego w ramach pomocy de minimis. Firma nie dostaje pieniędzy z gwarancji. Kredyt wypłaca bank, który go przyznał.
Łączna pomoc de minimis dla jednego przedsiębiorstwa nie może przekroczyć 300 000 euro w okresie trzech lat. Źródło: Rozporządzenie Komisji (UE) 2023/2831, art. 3 ust. 2 – eur-lex.europa.eu/legal-content/PL/TXT/?uri=CELEX%3A32023R2831
Za gwarancję bank pobiera od przedsiębiorcy prowizję w wysokości 0,5% kwoty gwarancji rocznie. BGK przewiduje wyjątek dla określonych kredytów dla sektora obronnego i produktów podwójnego zastosowania.
Osobno sprawdź oprocentowanie, opłaty i inne warunki kredytu. Źródło: BGK – Strefa przedsiębiorcy – bgk.pl/produkty/gwarancja-de-minimis/strefa-przedsiebiorcy
Wniosek o gwarancję składasz wraz z wnioskiem kredytowym w banku współpracującym z BGK. Bank oceni sytuację firmy i informacje potrzebne do udzielenia pomocy de minimis. Na liście BGK są 22 pozycje banków kredytujących, w tym dwa zrzeszenia banków spółdzielczych. Źródło: BGK – Gwarancja de minimis, lista banków kredytujących – bgk.pl/produkty/gwarancja-de-minimis
Gwarancja zabezpiecza część kredytu. Nie zastępuje decyzji banku ani nie zwalnia firmy ze spłaty.
Jak gwarancja de minimis BGK pomaga firmie uzyskać kredyt?
Gwarancja może pomóc, gdy bank oczekuje dodatkowego zabezpieczenia. Nie trwa jednak bezterminowo. Maksymalny okres zależy od rodzaju kredytu:
| Rodzaj kredytu | Maksymalny okres gwarancji |
|---|---|
| Obrotowy | 60 miesięcy |
| Inwestycyjny | 120 miesięcy |
Źródło: BGK – Strefa przedsiębiorcy – bgk.pl/produkty/gwarancja-de-minimis/strefa-przedsiebiorcy
- Ustal z bankiem, jakiego zabezpieczenia wymaga przy rozpatrywaniu wniosku.
- Zapytaj, czy oferuje kredyt z gwarancją BGK.
- Porównaj warunki kredytu z gwarancją i bez niej.
O przyznaniu finansowania nadal decyduje bank. Art. 70 ust. 1 Prawa bankowego co do zasady uzależnia tę decyzję od zdolności kredytowej przedsiębiorcy. Źródło: Prawo bankowe, art. 70 ust. 1 – eli.gov.pl/api/acts/DU/2026/38/text.pdf
Jakie dokumenty i informacje przygotować do wniosku?
Przygotuj dane firmy, dokumenty do oceny kredytowej oraz informacje o otrzymanej pomocy de minimis. Poproś bank o formularze i listę dokumentów finansowych właściwych dla Twojej działalności.
Art. 37 ust. 1 ustawy o postępowaniu w sprawach dotyczących pomocy publicznej wymaga zaświadczeń lub oświadczenia o wcześniejszej pomocy. Wymaga też informacji o wnioskodawcy. Źródło: Ustawa o postępowaniu w sprawach dotyczących pomocy publicznej, art. 37 ust. 1 – eli.gov.pl/api/acts/DU/2026/500/text/T/D20260500L.pdf
Zbierz zaświadczenia o pomocy de minimis albo dane potrzebne do złożenia oświadczenia. Sprawdź pomoc z trzech lat poprzedzających dzień złożenia wniosku – nie tylko z trzech lat podatkowych. Źródło: Ustawa o postępowaniu w sprawach dotyczących pomocy publicznej, art. 37 ust. 1 – eli.gov.pl/api/acts/DU/2026/500/text/T/D20260500L.pdf
Czym są gwarancje kredytowe i jaki zakres zabezpieczenia zapewniają?
Gwarancja kredytowa oznacza, że gwarant zobowiązuje się zapłacić bankowi określoną część niespłaconego kredytu. W przypadku gwarancji BGK chodzi wyłącznie o kapitał pozostający do spłaty. Odsetki i pozostałe koszty nie są nią objęte.
| Rodzaj działalności lub kredytu | Maksymalny udział BGK w kapitale |
|---|---|
| Standardowy kredyt | Do 60% |
| Rodzaje działalności wskazane przez BGK | Do 70% lub 80%, zależnie od warunków |
Źródło: BGK – Strefa przedsiębiorcy – bgk.pl/produkty/gwarancja-de-minimis/strefa-przedsiebiorcy
Zakres gwarancji wyznacza maksymalną kwotę, za którą BGK odpowiada wobec banku. Jeśli kredyt przekracza tę kwotę, część nieobjęta gwarancją pozostaje po stronie banku (Źródło: BGK, „Strefa przedsiębiorcy – Gwarancja de minimis” – bgk.pl/produkty/gwarancja-de-minimis/strefa-przedsiebiorcy)
Gwarancja ogranicza ryzyko banku, lecz firma nadal musi spłacić cały kredyt. Bank sprawdza też, czy przedsiębiorca będzie w stanie regulować raty (Źródło: „Warunki uzyskania w Banku Gospodarstwa Krajowego gwarancji spłaty kredytu w ramach portfelowej linii gwarancyjnej de minimis (PLD-KFG)”, §§ 4 i 7 – citibank.pl/poland/corporate/polish/files/Warunki_uzyskania_gwarancji_de_minimis_PLD-KFG_07-2025.pdf)
Najważniejsze rozróżnienie: gwarancja zabezpiecza bank, ale nie zwalnia firmy z długu.
Na czym polega zabezpieczenie spłaty kredytu przez gwarancję?
Co się dzieje, gdy firma nie spłaci kapitału objętego gwarancją? Bank może wtedy zażądać zapłaty od BGK, jeśli spełnione są warunki gwarancji. Wypłata dla banku nie umarza jednak długu przedsiębiorcy. BGK może dochodzić zwrotu tej kwoty.
Zgodnie z art. 518 § 1 pkt 1 Kodeksu cywilnego gwarant, który spłaci wierzyciela, wstępuje w jego prawa do wysokości zapłaty. Źródło: Kodeks cywilny, art. 518 § 1 pkt 1 – eli.gov.pl/api/acts/DU/2026/795/text.pdf
Jaką część zobowiązania kredytowego może objąć gwarancja?
W warunkach przedstawionych przez bank sprawdź udział gwarancji w kapitale i jej maksymalną kwotę. Według BGK pojedyncza gwarancja nie może przekroczyć 5 mln zł. Dostępna kwota zależy także od tego, ile pomocy de minimis firma już wykorzystała. Źródło: BGK – Strefa przedsiębiorcy – bgk.pl/produkty/gwarancja-de-minimis/strefa-przedsiebiorcy
| Składnik zobowiązania | Czy obejmuje go gwarancja de minimis BGK? |
|---|---|
| Kapitał kredytu | Tak, w granicach udzielonej gwarancji |
| Odsetki | Nie |
| Prowizje i pozostałe koszty kredytu | Nie |
Firma odpowiada za spłatę całego kredytu, nie tylko części bez gwarancji. Art. 69 ust. 1 Prawa bankowego zobowiązuje kredytobiorcę do zwrotu wykorzystanej kwoty wraz z odsetkami w ustalonych terminach. Źródło: Prawo bankowe, art. 69 ust. 1 – eli.gov.pl/api/acts/DU/2026/38/text.pdf
Kredyt z gwarancją de minimis BGK: od wniosku po skutki braku spłaty
Bank prowadzi 2 etapy oceny: sprawdza zdolność firmy do spłaty oraz warunki objęcia kredytu gwarancją. Sama gwarancja nie zapewnia pozytywnej decyzji.
Na podstawie art. 70 ust. 1 Prawa bankowego bank może żądać dokumentów i informacji potrzebnych do oceny zdolności kredytowej. Źródło: Prawo bankowe, art. 70 ust. 1 – eli.gov.pl/api/acts/DU/2026/38/text.pdf
Przed złożeniem wniosku określ, na co potrzebujesz finansowania. Od tego zależy, którego rodzaju kredytu będziesz szukać:
| Rodzaj kredytu | Przeznaczenie |
|---|---|
| Kredyt obrotowy | Finansowanie bieżącej działalności |
| Kredyt inwestycyjny | Finansowanie planowanego wydatku inwestycyjnego |
Znając cel finansowania, bank przedstawi warunki odpowiedniego produktu, w tym okres spłaty. Jasno określony cel ułatwia więc wybór rodzaju kredytu.
Jak uzyskać kredyt firmowy z gwarancją de minimis?
Wniosek złóż w banku, który oferuje kredyt z gwarancją BGK. Przed wizytą przygotuj podstawowe informacje o planowanym finansowaniu:
- Określ kwotę, cel i planowany okres spłaty kredytu.
- Przekaż dokumenty finansowe oraz informacje o pomocy de minimis.
- Odpowiedz na pytania banku podczas oceny kredytowej.
- Sprawdź warunki kredytu i gwarancji przed podpisaniem umowy.
Jeśli bank podejmie pozytywną decyzję i spełnisz warunki umowy, otrzymasz finansowanie objęte gwarancją.
Co się dzieje, gdy firma nie spłaca kredytu objętego gwarancją BGK?
Gdy firma nie spłaca kredytu, bank dochodzi należności. Może też wystąpić do BGK o wypłatę na warunkach gwarancji. Po wypłacie BGK może żądać od firmy zwrotu zapłaconej kwoty. Bank zachowuje roszczenie o tę część długu, której gwarancja nie pokryła.
Przeczytaj w umowie zasady wypowiedzenia kredytu i dochodzenia należności. Gwarancja nie jest dotacją. Nie zwalnia też Twojej firmy ze zobowiązania.
Jak sprawdzić, ile pomocy de minimis może jeszcze wykorzystać firma?
Limit pomocy de minimis sprawdzisz, zestawiając pomoc przyznaną firmie w ostatnich 3 latach z limitem 300 000 euro. Limit ten co do zasady dotyczy jednego przedsiębiorstwa.
- Zbierz zaświadczenia o pomocy de minimis przyznanej w ciągu 3 lat poprzedzających dzień planowanego udzielenia gwarancji.
- Sprawdź wpisy w SUDOP, publicznej bazie danych o udzielonej pomocy publicznej, i porównaj je z zaświadczeniami.
- Uwzględnij pomoc otrzymaną przez podmioty tworzące z Twoją firmą jedno przedsiębiorstwo w rozumieniu przepisów o pomocy de minimis.
- Zsumuj wartość otrzymanej pomocy wyrażoną w euro i odejmij ją od obowiązującego limitu.
- Poproś bank o wyliczenie wartości pomocy przypisanej do planowanej gwarancji. Kwota gwarancji nie jest kwotą pomocy de minimis.
Różnica pokaże, ile miejsca w limicie zostało na nową pomoc. Potwierdź obliczenia z bankiem, zanim złożysz wniosek. Lepiej ustalić to przed rozpoczęciem formalności kredytowych.
Prowizje i dodatkowe warunki: co sprawdzić przed podpisaniem umowy?
Sprawdź prowizję za gwarancję, całkowity koszt kredytu, okres zabezpieczenia i wymagane dodatkowe zabezpieczenia. Poproś bank o zestawienie opłat w złotych dla wybranej kwoty i okresu finansowania. Dzięki temu porównasz koszty, które faktycznie poniesie Twoja firma.
Ustal, od jakiej podstawy bank nalicza prowizję za gwarancję i kiedy ją pobiera. Zapytaj też, czy naliczy ją ponownie przy przedłużeniu zabezpieczenia. Nie mieszaj tej opłaty z prowizją za udzielenie kredytu ani z odsetkami.
Sprawdź, czy gwarancja obejmie cały planowany okres spłaty. Ustal również, kiedy bank może zmienić limit lub wypowiedzieć umowę. Zapytaj, czy mimo udziału BGK wymaga zabezpieczenia na majątku firmy lub właściciela.
| Warunek | Co sprawdzić w ofercie i umowie? |
|---|---|
| Gwarancja BGK | Podstawa naliczania prowizji, termin jej pobrania i koszt przedłużenia |
| Kredyt | Oprocentowanie, prowizja bankowa i opłaty za zmianę warunków |
| Zabezpieczenia dodatkowe | Zakres odpowiedzialności firmy i właściciela oraz warunki zwolnienia zabezpieczeń |
| Spłata | Harmonogram, zasady wcześniejszej spłaty i skutki opóźnienia |
Jeśli finansujesz bieżącą działalność fakturami z odroczonym terminem płatności, rozważ też faktoring. To finansowanie oparte na tych fakturach. Porównaj jego koszt z kredytem dla tych samych potrzeb.
| Opcja | Co porównać? |
|---|---|
| Kredyt z gwarancją BGK | Łączny koszt kredytu i gwarancji dla wybranej kwoty oraz okresu |
| Faktoring | Łączny koszt finansowania tych samych potrzeb przez taki sam czas |
Porównaj łączne koszty, nie same stawki prowizji. Przed podpisaniem umowy sprawdź też czas ochrony gwarancyjnej i zakres zabezpieczeń, które musisz ustanowić.
Najczęściej zadawane pytania
Jak działa gwarancja spłaty kredytu BGK?
BGK zabezpiecza część kredytu wobec banku, dzięki czemu firma może łatwiej uzyskać finansowanie. Gwarancja nie zwalnia kredytobiorcy z obowiązku spłaty zobowiązania.
Czy gwarancja de minimis BGK jest dotacją dla firmy?
Nie. To zabezpieczenie kredytu dla banku, a nie środki wypłacane firmie ani umorzenie jej długu.
Czy gwarancję de minimis można uzyskać w każdym banku?
Nie, jest dostępna za pośrednictwem banków współpracujących z BGK. Warto sprawdzić aktualną listę instytucji na stronie BGK.
Czy gwarancja de minimis BGK może zabezpieczyć leasing?
Nie, ten instrument służy do zabezpieczania kredytów udzielanych przez banki, a nie umów leasingu.
Czy nowa firma może ubiegać się o gwarancję de minimis BGK?
Sama krótka historia działalności nie musi wykluczać firmy, ale decyzja zależy od spełnienia warunków programu i oceny banku.
Porównaj finansowanie dla swojej firmy
Zostaw kontakt i opisz, czego potrzebujesz. Pomożemy Ci porównać warunki dostępnych ofert.
Poproś o pomoc w wyborze →